¿Qué son los préstamos personales?

Podemos definir a dichos créditos como un trato en el que la entidad financiera otorga efectivo a un individuo a cambio del compromiso de pagar dicha suma más un extra en un plazo determinado.

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De entre los múltiples productos ofrecidos por bancos y otras instituciones financieras, los créditos personales son de los más populares, ya que son una manera de conseguir dinero que usaremos en nuestros proyectos. Podemos definir a dichos créditos como un trato en el que la entidad financiera otorga efectivo a un individuo a cambio del compromiso de pagar dicha suma más un extra en un plazo determinado. Este dinero extra es a cuenta de intereses y otros gastos de operación.

Numeralia

En su último análisis de indicadores básicos de créditos personales, el Banco de México reportó que en el periodo de febrero de 2016 al mismo mes de 2017, se otorgaron un total de 6,310,112 créditos, que representó un total de 96,841 mdp (millones de pesos), con un monto promedio de 18,719. En cuanto al plazo de amortización, el promedio fue de 20 meses para pagar, con una tasa media de 35.7%.

Factores a considerar

Hay elementos existentes en los créditos que debes considerar antes de comprometerte con uno, pues dichos factores pueden ser la diferencia entre adquirir una obligación muy pesada para tu capacidad de pago o quedarte con una más a tu medida y adecuada a tus necesidades. Todos estos elementos deben ser analizados para que tomes una buena decisión.

Intereses

Es el porcentaje que se cobrará por el préstamo del dinero. A dicho porcentaje se le conoce como tasa. Otro concepto importante asociado a los intereses, es el de Costo Anual Total (CAT) , que contempla todas las comisiones y gastos asociados al crédito y que nos da una idea más cercana a cuál será el costo real anual del préstamo.

Es fundamental tener estos dos conceptos presentes, ya que podemos quedarnos con la idea de que una tasa de interés baja significa que el monto mensual a pagar será igualmente bajo, pero las comisiones y otros cargos pueden elevar dichos pagos de manera importante.

Comisiones

Son un cobro independiente de la tasa de interés y se cobran como medio de cubrir gastos de operación y otros costos del producto. La más común es la comisión de apertura, pero no es la única.

Otros gastos

Hay cobros que se efectúan si el solicitante incurre en una acción previamente señalada como digna de penalización: cancelaciones e incluso pagos adelantados son muchas veces motivo de cobros extras para el cliente.

Plazo de pago

Es el tiempo del que dispone el solicitante para liquidar su deuda, casi siempre es determinado por el solicitante. Una regla general es que dicho plazo no debe ser mayor al tiempo de vida del bien o servicio que se adquiere con el préstamo, por ello es poco conveniente solicitar créditos con largos plazos de pago para financiar unas vacaciones o una fiesta, ya que se estará pagando durante meses o años por un evento de corta duración. El plazo también influye en determinar el monto mensual a pagar, ya que a un plazo mayor la cantidad mensual a cubrir disminuye, pero no necesariamente el total, pues se seguirán pagando intereses por más tiempo.

Pago mensual

Es el monto total a pagar cada mes. Este monto se determina al analizar principalmente tres factores: tasa de interés, total del préstamo y plazo. Como mencionamos antes, el pago mensual es menor si el plazo es más amplio, pero esto incide en pago de intereses: a mayor plazo más intereses se pagan.

Ventajas y desventajas del préstamo personal

El crédito personal se diferencia de otros productos de crédito en varios aspectos, con las ventajas y desventajas que ello supone. A continuación te explicamos algunas de ellas

Ventajas

  • Puede ser solicitado por casi cualquier persona aunque ésta no tenga una cuenta bancaria en la institución que lo otorga.
  • Su uso lo determina el usuario. Como su nombre lo indica, es personal y se puede destinar a cubrir una emergencia o para comprar un auto, entre muchos otros usos.
  • Un crédito empresarial, por ejemplo, debe ser usado exclusivamente para fines relacionados al negocio.
  • No requiere garantías. Comparado a un crédito hipotecario, no es necesario contar con garantías.

Desventajas

  • Al requerir menos garantías para ser otorgado, generalmente las tasas de interés son más elevadas y el plazo para pagar es menor.
  • Por la misma razón, los montos que se otorgan son menores que los que se podrían obtener con un crédito de liquidez

Recomendaciones

  • Siempre es bueno comparar el CAT y la Tasa Anual. Aunque la Tasa anual sea muy baja en algunos casos el CAT puede ser muy alto por las comisiones y costes asociados al crédito. Por eso es bueno siempre observar al menos el CAT y comparar entre las distintas opciones.
  • Solicita a la institución una corrida o tabla de amortización y estimar el total pagado, que sale de sumar todos los pagos mensuales. Comparar el total que se habrá de pagar por un crédito pone muy en claro cuál es la mejor opción en términos de costos.
  • Asegurarse que el pago mensual del crédito no supere el 30% del ingreso mensual. Esto supone que la persona debe tener un remanente de al menos un tercio de su sueldo para asumir este crédito.
  • Usualmente los créditos personales tienen tasas altas, pero existen instituciones que ofrecen tasas de interés muy atractivas siempre y cuando la persona pueda comprobar buenos ingresos y tenga buen historial de crédito. Cuando una institución ofrece un crédito a cambio de una garantía se trata de otro instrumento de financiamiento conocido como préstamo prendario o crédito de liquidez, y en este tipo de producto las condiciones y características son distintas.

Para resumir

Los créditos personales son el producto crediticio básico, por ello existen muchas opciones con diferentes términos y condiciones. Analiza tu capacidad de pago y compara al menos tres alternativas antes de elegir una u otra. Recuerda preguntar al banco por costos extras, comisiones y las famosas “letras chiquitas” de los contratos para evitar una sorpresa desagradable que ponga en riesgo tu estabilidad económica. En los créditos personales existen muchas opciones que pueden ser fraudulentas, generalmente exigen un pago anticipado por concepto de comisión o seguro antes de otorgar el crédito, sin embargo una vez que reciben el dinero estas empresas nunca depositan el préstamo. Es recomendable tener cuidado.

Por otro lado, existen empresas que ofrecen financiamiento a cambio de una garantía inmobiliaria, y en este caso solicitan por adelantado el pago de avalúos. Para este tipo de créditos es normal solicitar anticipos, ya que son los propios costes del crédito con la garantía

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